在征信養(yǎng)護(hù)期里，除了信用卡，還有很多負(fù)債會(huì)被銀行重點(diǎn)盯著，而且有些比信用卡更 “致命”。下面我把所有需要注意的負(fù)債類型、影響、處理方式一次性講清楚，你照著排查就行。

一、網(wǎng)貸 / 小貸（最敏感，必須清）

包括：

借唄、花唄、網(wǎng)商貸、京東金條、白條、微粒貸、360 借條、招聯(lián)、分期樂、美團(tuán)月付、抖音月付等

任何 “小額貸款公司”“消費(fèi)金融公司” 放款的貸款

影響：

銀行最反感，只要有幾筆，就會(huì)被認(rèn)為 “資金緊張、資質(zhì)下沉”

哪怕額度很小、已結(jié)清，只要近期有記錄，也會(huì)影響審批

養(yǎng)護(hù)期要求：

全部結(jié)清 + 注銷賬戶

在養(yǎng)護(hù)期前 1–2 個(gè)月清完，給征信更新時(shí)間

結(jié)清后要結(jié)清證明，避免平臺(tái)不更新

二、消費(fèi)貸 / 信用貸（銀行系也會(huì)影響）

包括：

銀行信用貸（如建行快貸、工行融 e 借、招行 e 招貸等）

消費(fèi)金融公司貸款（中郵、興業(yè)、馬上、捷信等）

影響：

會(huì)拉高總負(fù)債、DTI（月供 / 收入）

多筆會(huì)被認(rèn)為 “多頭借貸”

養(yǎng)護(hù)期要求：

能提前還的盡量還

不能還的：保證不逾期、不新增、不循環(huán)使用

不要在養(yǎng)護(hù)期內(nèi)申請(qǐng)新的銀行信用貸

三、經(jīng)營性貸款（企業(yè)貸、經(jīng)營貸）

包括：

法人 / 股東名下的經(jīng)營貸、稅貸、發(fā)票貸

個(gè)體工商戶貸款

影響：

會(huì)被計(jì)入個(gè)人總負(fù)債

銀行會(huì)認(rèn)為你 “經(jīng)營壓力大、現(xiàn)金流不穩(wěn)定”

養(yǎng)護(hù)期要求：

盡量結(jié)清或降低余額

不要新增經(jīng)營貸

法人 / 股東身份本身就會(huì)增加審批難度，負(fù)債必須更干凈

四、車貸、裝修貸、教育貸、醫(yī)美貸等專項(xiàng)分期

包括：

車貸（含信用卡分期購車）

裝修貸、車位貸

教育分期、醫(yī)美分期、旅游分期等

影響：

月供高，直接拉高 DTI

多筆分期會(huì)被認(rèn)為 “消費(fèi)過度”

養(yǎng)護(hù)期要求：

車貸正常還即可，不建議提前結(jié)清（屬于優(yōu)質(zhì)負(fù)債）

其他消費(fèi)類分期：能提前結(jié)清就結(jié)清

不要新增任何分期

五、擔(dān)保貸款（隱性負(fù)債，非常危險(xiǎn)）

包括：

給朋友、家人、公司做的連帶責(zé)任擔(dān)保

共同借款人（房貸、車貸共同借也會(huì)算負(fù)債）

影響：

銀行會(huì)視為 “或有負(fù)債”

一旦被擔(dān)保人逾期，你直接背鍋

有擔(dān)保記錄，審批會(huì)非常謹(jǐn)慎

養(yǎng)護(hù)期要求：

盡量解除擔(dān)保

不能解除的，要確保被擔(dān)保人不逾期

養(yǎng)護(hù)期內(nèi)不要新增任何擔(dān)保