人的一生中，難免會(huì)有資金短缺的時(shí)刻，而借錢便成了解決燃眉之急的途徑。為了幫助大家在需要時(shí)能做出明智的選擇，我整理了一份借款渠道的指南，按照風(fēng)險(xiǎn)和便利程度進(jìn)行了排序。從銀行開始，逐步過渡到消費(fèi)金融公司、大平臺(tái)網(wǎng)貸、野雞網(wǎng)貸，是民間私借。在借款時(shí)，我建議大家遵循這個(gè)順序，逐一探索。接下來，讓我們一起看看這個(gè)順序背后的邏輯。

01、借款渠道綜述

【 銀行借款 】

銀行的貸款種類繁多，其中 抵押貸的利率通常。抵押貸需要你將自己的固定資產(chǎn)，如房產(chǎn)，抵押給銀行以獲取貸款，其利率一般不超過5%。然而，這種貸款方式并非易事。首先，許多人可能沒有房產(chǎn)，或其房產(chǎn)不符合銀行的抵押要求，例如農(nóng)村集體土地上的房屋往往不被接受。其次，即使有房產(chǎn)，借款人也可能因各種原因不愿抵押，比如家庭成員的反對。

除了抵押貸，銀行還提供信用貸。信用貸的利率通常高于抵押貸，但申請要求相對較低。要從銀行獲取信用貸，通常需要具備一定的金融資產(chǎn)。工資卡用戶往往更有可能獲得信用貸，且額度可能更高。我身邊有幾位朋友使用的銀行信用貸產(chǎn)品就相當(dāng)不錯(cuò)，如招行的閃電貸、建行的快貸以及工行的融E借。這些貸款產(chǎn)品均可在手機(jī)銀行APP上便捷操作。

然而，無論哪種貸款方式，借款人都需要 證明自己擁有穩(wěn)定的收入來源，如住房公積金、工資流水記錄以及良好的征信記錄。因此，在國企和事業(yè)單位工作的人員可能更容易從銀行獲得貸款，而私營企業(yè)主和自主創(chuàng)業(yè)者則可能面臨更大的挑戰(zhàn)。

【 消費(fèi)金融公司 】

消費(fèi)金融公司，作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，以小額、分散為貸款原則，專為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)目的的貸款服務(wù)，并不吸收公眾存款。截至2017年年底，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司數(shù)量有限，僅有22家。與銀行貸款相比，消費(fèi)金融公司的貸款 無需抵押或擔(dān)保，一年期貸款利率通常在11%~13%之間，借款成本稍高于銀行，但申請要求更為寬松。雖然相對額度較小，但在銀行難以獲得貸款時(shí)，持牌消費(fèi)金融公司無疑是一個(gè)重要的選擇。申請貸款時(shí)，您可以 訪問相應(yīng)消費(fèi)金融公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行操作。

【 大平臺(tái)借貸 】

大平臺(tái)借貸，如借唄、微粒貸、網(wǎng)商貸等，以及一些頭部的P2P平臺(tái)，如宜人貸、小贏網(wǎng)金等，均為行業(yè)內(nèi)知名產(chǎn)品。這些平臺(tái)的貸款利率適中，操作規(guī)范，且借款流程相對透明。對于征信記錄良好的個(gè)人，成功借款的概率較高。然而，盡管這些平臺(tái)的利率相對較低，但借款利率仍可能高于銀行貸款。在申請貸款時(shí)，平臺(tái) 會(huì)進(jìn)行資質(zhì)審核，包括查詢征信記錄和工資流水等。因此，在選擇大平臺(tái)借貸時(shí)，應(yīng)充分了解各平臺(tái)的借款條件和利率政策，以確保做出明智的決策。

【 野雞貸款平臺(tái) 】

野雞貸款平臺(tái)屢見不鮮。在瀏覽網(wǎng)頁時(shí)，常常會(huì)遇到推薦借款的彈窗，這些平臺(tái)往往聲稱 無需資質(zhì)，輕松即可獲得貸款，如美容貸等深受女性用戶歡迎。然而，這些野雞平臺(tái)往往存在一個(gè)共同的問題：它們對借款人的要求極低，甚至無需查詢征信記錄或提供工資流水等證明。這樣的平臺(tái)往往 存在高利率風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)平臺(tái)的年利率都超過了36%。因此，建議大家謹(jǐn)慎對待這類貸款平臺(tái)，避免陷入高利貸陷阱。

【 民間私借 】

民間私借，這一傳統(tǒng)的高利貸形式，依然活躍在金融市場上。盡管國家對高利貸有所打擊，但民間私借的放貸方式卻依然存在諸多問題。借款 利息往往高得令人咋舌，合同利率與實(shí)際利率存在顯著差異。此外，民間私借還存在地域限制和放貸壟斷的問題，使得借款過程充滿了不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。

在這樣的背景下，我們不得不提醒大家在借款時(shí)務(wù)必保持謹(jǐn)慎。無論是作為借款人還是出借人，都需要仔細(xì)評估風(fēng)險(xiǎn)，并選擇合適的貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。