按揭車因已處于抵押狀態(tài)，其再貸款需遵循二次抵押相關規(guī)定，且不同機構的準入標準與操作模式差異較大。車輛狀態(tài)直接影響貸款可行性，若車貸已還清且持有綠本，可直接申請常規(guī)車輛抵押貸款，額度通常為評估價的70%；若未還清且車齡超7年、評估價低于剩余貸款，幾乎無法通過合規(guī)渠道獲得貸款。

傳統(tǒng)銀行的按揭車貸款

多數(shù)銀行不直接接受未還清車貸的二次抵押，主要因車輛登記證書（綠本）仍抵押在原貸款方，權屬不完整。

不過，借款人可通過“墊資結清+重新抵押”的方式操作：先由第三方機構墊付剩余車貸，贖回綠本后解除原抵押，再以車輛全款權屬向銀行申請抵押貸款。

這種方式能享受銀行較低利率（年化2.5%-4.5%），還可疊加2025年9月起實施的國家1%利息補貼，但對資質(zhì)要求嚴格，需近6個月銀行流水覆蓋月供2倍以上，征信無“連三累六”逾期記錄，且車輛評估價值需高于原貸款余額。

汽車金融公司的按揭車貸款

適合短期周轉(zhuǎn)需求。與銀行不同，部分品牌旗下金融公司接受未還清車貸的車輛申請，首付可至15%，貸款年限最長達5年。其核心要求是車輛車齡不超過5年，評估價值需覆蓋剩余貸款，且借款人需提供6個月以上收入證明。

這類機構審批速度較快，通常3個工作日內(nèi)可出結果，但可能附加服務條款，比如捆綁4S店保險或GPS安裝。新能源車主需特別注意，部分品牌要求綠本抵押至電池質(zhì)保期滿，提前貸款需先與廠商確認解押條件。

合規(guī)民間金融機構與互聯(lián)網(wǎng)平臺

典當行、小額貸款公司等接受“押車貸款”或“GPS貸款”模式：前者需將車輛實際交付機構保管，后者可保留使用權但需安裝定位設備。

這類渠道對征信要求寬松，甚至可接受白戶（無信用記錄），最快1小時即可審批通過，但利率顯著偏高，年化普遍在10%-20%之間。優(yōu)信金融、瓜子金融等正規(guī)車貸平臺雖要求更高（需車輛評估價70%以上覆蓋負債），但相對合規(guī)性更強，而拍拍貸等網(wǎng)貸平臺需授權通訊錄、行駛軌跡等隱私數(shù)據(jù)，隱性成本需仔細核查。

警惕不合規(guī)渠道陷阱

部分機構以“低首付”“無抵押”為噱頭，實則收取超過貸款額3%的高額服務費，甚至簽訂高利貸合同。2025年新規(guī)要求所有車貸合同必須明確展示IRR，借款人可通過銀行計算器復核成本，對“以租代購”等模糊表述的合同需堅決拒絕。