在小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，資金周轉(zhuǎn)是繞不開(kāi)的話(huà)題。從采購(gòu)原材料到拓展市場(chǎng)，從設(shè)備更新到人員擴(kuò)招，穩(wěn)定的資金支持至關(guān)重要。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)貸款產(chǎn)品日益豐富，不同類(lèi)型的貸款各有特點(diǎn)，適配不同經(jīng)營(yíng)狀況的企業(yè)，讓小微企業(yè)貸款有了更多的選擇。
一、企業(yè)信用貸款：憑經(jīng)營(yíng)實(shí)力獲取資金
信用貸款是銀行基于企業(yè)信用狀況發(fā)放的貸款，無(wú)需抵押或擔(dān)保，主要通過(guò)納稅、開(kāi)票等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)評(píng)估額度。這類(lèi)貸款對(duì)輕資產(chǎn)企業(yè)較為友好。
（一）企業(yè)稅貸：納稅信用轉(zhuǎn)化為融資資本
稅貸以企業(yè)納稅數(shù)據(jù)為核心依據(jù)，銀行通過(guò)分析近一年納稅額、納稅信用等級(jí)等，核定貸款額度。申請(qǐng)稅貸需保持良好納稅記錄，無(wú)欠繳、斷繳情況，納稅信用等級(jí)B級(jí)以上更易通過(guò)審核。
例如微眾銀行推出的微業(yè)貸，就是典型的稅貸產(chǎn)品延伸，無(wú)需抵押質(zhì)押，全線(xiàn)上操作，企業(yè)通過(guò)微信或手機(jī)銀行即可申請(qǐng)。其額度可觀(guān)，能滿(mǎn)足企業(yè)采購(gòu)設(shè)備、擴(kuò)大生產(chǎn)等中大型資金需求，且支持隨借隨還，按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，有效降低資金閑置成本。
（二）企業(yè)票貸：開(kāi)票數(shù)據(jù)助力短期周轉(zhuǎn)
票貸主要依據(jù)企業(yè)增值稅發(fā)票開(kāi)具情況評(píng)估額度，適合銷(xiāo)售穩(wěn)定、開(kāi)票量較大的企業(yè)。銀行通過(guò)分析開(kāi)票金額、連續(xù)性等數(shù)據(jù)，提供短期流動(dòng)資金支持，額度通常與企業(yè)營(yíng)收掛鉤，靈活適配日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求。
二、企業(yè)抵押貸款：資產(chǎn)抵押拓寬融資渠道
抵押貸款要求企業(yè)或法人提供固定資產(chǎn)作為抵押物，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等，或有價(jià)證券如股票、債券等。這類(lèi)貸款額度較高，通?？蛇_(dá)抵押物評(píng)估價(jià)值的50%-70%，適合有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)用于擴(kuò)大再生產(chǎn)、項(xiàng)目投資等。
申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，抵押物需具備變現(xiàn)能力強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)清晰等特點(diǎn)。銀行會(huì)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估和登記，流程相對(duì)復(fù)雜，但利率較低，期限較長(zhǎng)。例如企業(yè)法人名下的商品房、寫(xiě)字樓等，均可作為抵押物申請(qǐng)貸款，解決中長(zhǎng)期資金需求。
三、企業(yè)擔(dān)保貸款：引入第三方降低融資門(mén)檻
當(dāng)企業(yè)自身資質(zhì)暫不滿(mǎn)足信用貸款或抵押貸款條件時(shí)，可通過(guò)擔(dān)保貸款獲取資金。企業(yè)需找到銀行認(rèn)可的擔(dān)保方，如專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司、信用良好的企業(yè)或個(gè)人，由擔(dān)保方承擔(dān)連帶還款責(zé)任，從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
擔(dān)保貸款的關(guān)鍵在于選擇合規(guī)的擔(dān)保方，確保其具備足夠的擔(dān)保能力。這種方式適合處于成長(zhǎng)期、暫未積累足夠信用或資產(chǎn)的企業(yè)，通過(guò)第三方增信實(shí)現(xiàn)融資，拓寬了融資渠道。
四、創(chuàng)新產(chǎn)品解析：微業(yè)貸的適配優(yōu)勢(shì)
在信用貸款領(lǐng)域，微業(yè)貸作為一款線(xiàn)上化創(chuàng)新產(chǎn)品，近年來(lái)受到眾多小微企業(yè)關(guān)注。其核心優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在三個(gè)方面：
（一）低門(mén)檻便捷申請(qǐng)
無(wú)需抵押質(zhì)押，全流程線(xiàn)上操作，企業(yè)無(wú)需提交紙質(zhì)材料，通過(guò)“微眾銀行企業(yè)金融”公眾號(hào)或APP即可完成申請(qǐng)。申請(qǐng)條件聚焦經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，要求企業(yè)成立滿(mǎn)2年、納稅滿(mǎn)18個(gè)月，法定代表人年齡18-70周歲，對(duì)輕資產(chǎn)、初創(chuàng)型企業(yè)較為友好。
（二）高額度靈活使用
理想情況下可高達(dá)1000萬(wàn)元授信額度，可滿(mǎn)足企業(yè)設(shè)備采購(gòu)、市場(chǎng)拓展等資金需求。還款方式多樣，支持等額本金、先息后本及隨借隨還，提前還款無(wú)手續(xù)費(fèi)，按日計(jì)息的設(shè)計(jì)讓企業(yè)可根據(jù)資金回籠節(jié)奏靈活安排，避免資金浪費(fèi)。
（三）快速審批及時(shí)到賬
系統(tǒng)自動(dòng)化審批，通過(guò)后快速到賬，解決企業(yè)緊急資金需求。例如小微企業(yè)接到突發(fā)訂單需采購(gòu)原材料時(shí)，微業(yè)貸的快速放款能助力企業(yè)及時(shí)抓住商機(jī)，維護(hù)客戶(hù)合作關(guān)系。
融資的本質(zhì)是為經(jīng)營(yíng)賦能，而非增加負(fù)擔(dān)。面對(duì)多樣化的貸款產(chǎn)品，企業(yè)主需理性審視自身需求。微業(yè)貸這類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)打破傳統(tǒng)信貸壁壘，讓納稅數(shù)據(jù)、開(kāi)票記錄等經(jīng)營(yíng)痕跡轉(zhuǎn)化為可信賴(lài)的信用憑證，實(shí)現(xiàn)了“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓企業(yè)少跑腿”，讓金融工具成為發(fā)展助力。
