一、貸款用途必須合規(guī)貸款用途是銀行審核的道關(guān)口，必須確保資金投向符合國(guó)家政策與銀行規(guī)定。合規(guī)的用途主要包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類，如采購(gòu)原材料、支付工資、拓展市場(chǎng)等。

禁止將貸款用于炒股、購(gòu)房、理財(cái)?shù)韧稒C(jī)性用途。根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資。一旦銀行發(fā)現(xiàn)資金流入這些領(lǐng)域，將要求提前還款，并可能面臨法律追責(zé)。

二、評(píng)估企業(yè)真實(shí)還款能力銀行審批貸款的核心是評(píng)估企業(yè)“能否按時(shí)收回本金”。企業(yè)需從三個(gè)方面量化還款能力：

現(xiàn)金流分析：近1-3年財(cái)務(wù)報(bào)表顯示的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流應(yīng)能覆蓋貸款本息；

資產(chǎn)負(fù)債率：建議控制在60%以內(nèi)，過(guò)高則被視為償債風(fēng)險(xiǎn)高；

擔(dān)保/抵押實(shí)力：抵押物估值需足值，通常抵押率不超過(guò)70%。

三、備齊真實(shí)有效材料銀行審核實(shí)行“材料即信用”原則，提前準(zhǔn)備以下核心文件：

基礎(chǔ)資質(zhì)：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法人身份證；

財(cái)務(wù)證明：近三年審計(jì)報(bào)告、增值稅納稅申報(bào)表、銀行流水；

貸款用途文件：如采購(gòu)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。

確保所有材料真實(shí)有效，用文件夾按“基礎(chǔ)-財(cái)務(wù)-項(xiàng)目”分類整理，可提升審核效率。

四、仔細(xì)審核貸款合同貸款合同是維權(quán)的核心依據(jù)，需重點(diǎn)審查以下條款：

提前還款約定：是否允許無(wú)違約金提前還款？部分銀行對(duì)1年內(nèi)提前還款收取違約金；

交叉違約條款：是否約定“任一債務(wù)違約即觸發(fā)全部貸款提前到期”；

擔(dān)保范圍：抵押擔(dān)保是否僅針對(duì)主債權(quán)，還是包括利息、違約金等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

五、重視貸后管理貸款發(fā)放后，企業(yè)需配合銀行做好貸后檢查，同時(shí)規(guī)避以下風(fēng)險(xiǎn)：

資金挪用：銀行可能通過(guò)賬戶流水監(jiān)控資金去向，需嚴(yán)格按照約定用途使用資金；

經(jīng)營(yíng)異動(dòng)：及時(shí)向銀行報(bào)告重大投資、股權(quán)變更、訴訟糾紛等事項(xiàng)；

數(shù)據(jù)報(bào)送：按季度報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、增值稅納稅憑證等，維持銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的信任。

企業(yè)貸款是企業(yè)發(fā)展的“助推器”，但成功獲得貸款的關(guān)鍵在于提前規(guī)劃、精心準(zhǔn)備和全程管理。企業(yè)主應(yīng)定期評(píng)估資金需求，維護(hù)好企業(yè)征信，保持財(cái)務(wù)健康，才能在需要時(shí)順利獲得融資支持。