主流貸款機構(gòu)對比
不同機構(gòu)的貸款額度、利率、期限差異較大,借款人需根據(jù)自身需求選擇:
機構(gòu)類型 優(yōu)勢 劣勢 適合場景
商業(yè)銀行 利率低(年化 3.5%-6%)、期限長(1-5 年)、額度高 審批嚴(yán)格、流程長(2-4 周)、對資質(zhì)要求高 資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)、長期資金需求(如設(shè)備更新)
融資租賃公司 審批靈活、對設(shè)備接受度高、可配套 “以租代購” 利率較高(年化 6%-10%)、期限較短(1-3 年) 個體承包商、中小微企業(yè)、短期周轉(zhuǎn)
小額貸款公司 審批快(1-3 天)、門檻低、材料簡化 利率高(年化 10%-18%)、額度低(通?!?0 萬) 緊急資金需求、資質(zhì)一般的個人
工程機械抵押貸款的流程相對標(biāo)準(zhǔn)化,核心是 “抵押品評估” 和 “資質(zhì)審核”,具體如下:
提交申請:借款人向金融機構(gòu)提交《貸款申請書》,并提供個人 / 企業(yè)資質(zhì)文件(身份證、營業(yè)執(zhí)照等)、設(shè)備產(chǎn)權(quán)文件(發(fā)票、登記證等)。
設(shè)備評估:機構(gòu)委托第三方評估公司對工程機械進行評估,評估內(nèi)容包括:
設(shè)備價值(根據(jù)品牌、使用年限、工況、市場二手價測算);
產(chǎn)權(quán)核查(確認(rèn)無抵押、查封);
處置可行性(評估二手市場流通性)。
最終出具《設(shè)備評估報告》,作為貸款額度的核心依據(jù)。
資質(zhì)審核:機構(gòu)審核借款人的還款能力(銀行流水、工程合同)、信用記錄(征信報告)、企業(yè)經(jīng)營狀況(納稅、營收),確認(rèn)無風(fēng)險后進入下一步。
簽訂合同:審核通過后,雙方簽訂《借款合同》和《抵押合同》,明確貸款金額、利率、期限、還款方式(等額本息 / 先息后本)、抵押擔(dān)保范圍等。
辦理抵押登記:到當(dāng)?shù)毓こ虣C械登記部門(如部分地區(qū)的 “工程機械管理辦公室”)辦理抵押登記,將設(shè)備產(chǎn)權(quán)抵押給貸款機構(gòu),避免借款人私自轉(zhuǎn)讓。
放款:抵押登記完成后,機構(gòu)將貸款資金劃入借款人指定賬戶,整個流程通常耗時 1-4 周(因機構(gòu)類型而異)。
按擔(dān)保方式劃分
信用類小額貸款:無需抵押和擔(dān)保,僅憑借款人信用、收入等資質(zhì)審批,如平安銀行新一貸、微粒貸。
擔(dān)保類小額貸款:需提供擔(dān)保人或一定資產(chǎn)(如存貨、設(shè)備等)作為擔(dān)保,常見于村鎮(zhèn)銀行、小貸公司,如農(nóng)戶聯(lián)保貸款(3-5 名農(nóng)戶組成聯(lián)保小組相互擔(dān)保)。
不同機構(gòu)要求略有差異,但核心條件相似:
身份要求:年滿 18-65 周歲(部分機構(gòu)限制 18-55 周歲),具備完全民事行為能力的中國大陸居民(部分機構(gòu)支持港澳臺居民),需提供身份證等有效證件并完成實名認(rèn)證。
信用要求:無嚴(yán)重不良信用記錄(如無 “連三累六” 逾期、失信被執(zhí)行記錄),部分平臺會參考芝麻信用、京東信譽分等第三方信用數(shù)據(jù)。
收入 / 經(jīng)營要求:有穩(wěn)定收入來源(工薪族需提供銀行流水、勞動合同;個體戶需提供營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水),確保具備還款能力。
其他要求:綁定實名且使用 6 個月以上的手機號,部分機構(gòu)要求有固定住址或在本地工作 / 居住滿一定期限。